中央金融工作委员会指出，要完善科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融等“五大规定”，为推动金融高质量发展指明了方向。鉴于此，新浪财经年度计划“金融新航程”特别推出“财富航海之旅”访谈系列，与金融机构高管、专家学者进行深度对话，共同探讨行业发展之道。
养老融资是应对老龄化的重要支撑，将养老金管理与养老产业发展联系起来，通过多种金融产品保障老年人的生活质量，带动经济可持续增长。如何改善养老财务健康，提高个人养老保险参保率？家庭的需求集中在哪里金融养老产品？本期财富航海之旅，我们采访了RFP中国特邀专家、中南林业大学经济与管理学院教授范毅先生。
随着老龄化趋势不断加深，今年个人养老金理财市场将迎来前所未有的发展机遇，但也将面临多重挑战需要解决。在范毅看来，要想进一步做大养老融资，提高养老保险参保率，一要继续扩大税收优惠，二要推动产品优化。
她认为财政激励措施和产品优化是相辅相成的。其中，税收优惠可以为投保人提供强有力的经济激励，产品优化可以精准满足投保人的各种需求。进一步提高个人养老保险参保率，有必要不断丰富产品类别，加强投资者教育，提高参与者的意识和参与欲望，提供个性化、专业化的投资建议，同时优化税收政策。通过多方面、综合性措施协同发力，可以有效提高个人养老金参与率，为应对老龄化提供更坚强、更稳定的经济基础，助力构建更加全面、可持续的养老保障体系。
此外，随着人口老龄化，中国家庭越来越注重积累养老基金。与此同时，家庭对养老服务的需求日益多元化，不仅包括居家养老，还包括医疗、护理、住宿等综合服务。
如何提高个人养老保险参保率？税收优惠和产品优化相辅相成r
随着老龄化趋势加剧，2025年个人养老融资市场将迎来前所未有的发展机遇，但也将面临诸多挑战。
在范毅看来，机遇主要体现在三个方面。首先，2024年12月，人力资源社会保障部公布了包括《关于全面推行个人养老保险制度的通知》在内的一系列相关政策，给市场带来了强烈刺激。其次，数字化转型步伐的加快为金融机构创造了新的机遇。很多新技术能够更精准地满足客户的个性化需求，显着提升客户体验。最后，随着居民养老意识的逐步觉醒，养老金融产品的市场需求不断扩大。
从挑战来看，一方面，认识上还存在较大差距。我国居民养老基金的配置仍以“养老储蓄”、“养老住房”等传统观念为主。另一方面，老年人金融产品同质化明显，竞争性差异化护理不够，缺乏健康管理、护理等支持服务，难以满足老年人日益增长的护理需求。
“要想继续提高养老金财务的稳健性，提高养老保险的参保率，首先要继续扩大税收优惠。”范毅先生认为，目前我国个人养老金制度的税收优惠政策主要采用EET模式，即预缴税款、投资免税、收到即征税。虽然这种模式对高收入群体有正向激励作用，但对于中低收入群体来说，这种政策的激励作用极其有限，因为他们的收入并没有增加。达到税收起征点。从这个意义上说，优化税收政策，实行多种激励模式并列征税，可以提高中低收入群体参保的积极性。
二是推动产品优化。他们认为，丰富的产品类别和科学合理的投资策略可以满足不同投保人的多样化需求，从而提高他们参与保险的意愿。可以得到有效的改善。
他表示：“目前，我国个人养老金产品类别涵盖金融产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等领域。未来，要进一步扩大产品类别，鼓励金融机构积极开发满足长期养老需求的养老金金融产品，合理确定个人养老金储蓄期限和利率，适应人民群众不同风险偏好的参保群体。”和投资需求。
范毅认为，税收优惠和产品优化相辅相成。其中，税收优惠可以为投保人提供强有力的经济激励，产品优化可以精准满足投保人的各种需求。进一步提高个人养老保险参保率，应采取以下综合措施。
在优化税收政策的同时，我们将不断丰富产品种类，加强投资者教育，提高参保人的参与意识和意愿，提供个性化、专业化的投资建议。通过多方面、综合性措施协同发力，可以有效提高个人养老参与率，为应对老龄化提供更加坚实稳定的经济基础，助力构建更加完善、可持续的养老保障体系。
关于公办养老模式，范毅先生解读该模式是政府主导、通过公共资源、社会力量参与提供养老服务的模式。随着老龄化浪潮的到来，公共养老金模式面临着越来越大的资金压力，养老金替代率逐渐下降。
同时，个人储蓄养老模式强调个人依靠自己的储蓄和投资逐步建立专项养老基金，这需要更强的个人理财规划能力和市场风险承受能力。近年来，个人储蓄和养老金模式也因金融市场的变化和波动而面临一定的风险。
同时，社区居家养老模式允许政府引导市场和社会力量依托当地社区提供养老服务，整合当地资源，为老年人提供终身照护、医疗照护、文化娱乐等服务，促进邻里互助，加强老年人的社会联系。
此外，他还表示，住房养老模式在美国和英国很流行。在中国等发达国家很受欢迎。这种模式允许老年人将自己的房产抵押给金融机构，以换取稳定的现金流，提高退休期间的生活质量。但也涉及房地产估值、市场波动等风险。
此外，强制储蓄模式以新加坡和智利为代表。新加坡实行中央公积金制度，要求雇主和雇员缴纳一定比例的公积金，用于雇员的退休储蓄。智利实行强制性个人账户养老金制度。所有参保人员必须每月缴纳养老金保险费，养老金保险费由养老金储备管理公司统一管理和管理。
在范毅看来，中国已经发展出养老金中国特色模式，结合自身国情和文化特点，同时借鉴国际经验。
他表示：“目前，我国养老金体系由基本养老保险、企业年金（职业年金）、个人商业养老保险和其他养老金融服务三大支柱组成。”其优点是家庭养老文化根深蒂固，家庭成员之间的相互支持和体贴是养老的重要组成部分。同时，政府引导与社会参与相结合，打造了多元化的养老金体系。提供养老服务。 ”
谈及未来，范毅认为，强化家庭养老功能、完善社区养老服务体系、发展智慧养老、多元化养老模式是我国养老体系的发展趋势。斯佩具体而言，家庭必须继续发挥关键作用，为老年人提供护理，同时为他们提供必要的社会支持。加强本地养老服务机构建设，提高本地养老服务能力，建立本地养老服务中心，为老年人提供日托、康复护理、文化娱乐等服务。进一步推动养老智能化技术应用，提高养老服务智能化水平，建立智慧养老服务平台，整合养老服务资源，为老年人提供综合服务。通过税收优惠等措施，鼓励企业为员工办理补充养老保险，提高个人养老金储蓄意识和参与度，我深受鼓舞。
“保险社区+护理”的核心在于结合保险产品和社区护理服务。
在数字时代，通过现代创新改善手机银行体验已成为金融机构面临的关键挑战。
范毅表示：“面向老年人的转型将帮助老年用户更轻松地使用手机银行，提升金融服务体验。金融机构可以优化界面设计，简化操作流程，让手机银行更加方便老年用户使用。”
至于具体操作，首先是增加字体和图标的数量，让老年人也能更方便地查看和操作。其次，我们可以提供简单易用的功能模块，减少复杂的操作。最后，还可以添加语音助手功能，帮助长辈完成操作。
不过，范毅也坦言，金融机构在推广过程中也面临困难。例如，老用户较少容易接受新技术，需要更多的时间和耐心来引导。此外，一些老年人认为手机银行很复杂，需要详细的使用指导。
他说，教育机构可以开放以应对上述挑战。开展线下培训活动，帮助老用户熟悉手机银行流程。同时，还可以与当地社区合作提供上门服务，解决老年用户面临的问题。
此外，范毅强调，保障老年用户资金运营安全是老年友好转型的重要内容。金融机构应加强对老年用户的安全教育，提高防范意识。例如，通过宣传材料和线下会议，对老年用户进行安全教育，帮助他们识别常见的金融欺诈手段。与此同时，金融机构学校必须采用先进的安全技术，如指纹识别、面部识别等，确保老年人的金融操作安全。此外，金融机构要迅速解决老年用户问题，确保资金安全。他们必须提供便捷的客户服务渠道。
近年来，“社保+养老”模式迅速崛起，成为养老行业的亮点。
范毅指出，“保险社区+养老”模式的核心是将保险产品与社区养老服务相结合，为客户提供综合养老解决方案。
这种模式有什么优点呢？范毅表示，其优势在于可以为老年人提供稳定的经济保障和优质的生活服务，同时为保险公司创造新的盈利点。不过，他表示该模型在开发过程中面临一些挑战。斯佩具体而言，一方面，养老社区的建设和运营成本非常高，需要大量的资金投入。但我们也必须考虑如何保证服务的诚信质量，让更多的老年人受益。
对于如何平衡企业利益和社会包容的问题，范毅表示，首先需要政府政策的支持。政府可以通过税收优惠、土地优惠等措施降低保险公司的建设和运营成本，同时鼓励更多企业参与“保险+养老社区”模式。同时，保险公司也必须承担一定的社会责任，提供多种费率计划，以满足不同收入水平老年人的需求。比如推出多层次的保险产品和服务套餐，让更多的老年人享受到优质的养老服务。
范毅也说过社区养老方式整合医疗、护理资源是提高服务质量的关键。
首先，社区护理服务中心应加强与周边医疗机构的协作，建立医养结合的服务模式。通过与当地医院合作，为老年人提供家庭医疗和康复服务，实现医疗与养老的无缝衔接。其次，当地社区可以推出长期护理保险，为老年人长期护理服务提供资金支持，减轻家庭负担。此外，智能养老技术可用于开发智能健康追踪应用和设备，提供分析数据采集和远程医疗咨询相结合也是提高服务质量的有效手段。通过该应用程序，老年人及其家人可以通过手机了解自己的健康状况并及时获得专业的医疗建议。
他说：“通过这些举措，社区养老能够更好地满足老年人的各种需求，提高老年人的生活质量，实现小康时代。目标是老有所养、老有所医、老有所乐。”
中国家庭越来越注重养老基金的积累，养老服务的需求也日益多元化。
如今家庭对金融养老产品的需求主要集中在哪里？范毅表示，他们将重点抓好三个方面的工作：养老基金的积累和增量、养老服务的多元化以及个性化的长期规划。
他指出，随着人口老龄化，中国家庭越来越重视养老基金的积累。中国社科院发布的2022年《中国养老金发展报告》显示，养老金缺口在我国这一现象逐年扩大，许多家庭更加积极地寻求养老金融产品来补充自己的养老基金。与此同时，家庭对养老服务的需求日益多元化，不仅包括基本护理，还包括医疗、护理、住宿等综合服务。
范毅特别强调，家庭的收入水平、风险偏好和退休目标存在差异，尤其是年轻人和中年人之间。他们更加注重长期、稳定、盈利的产品，如退休目标基金、定向退休储蓄等，以满足您个人的退休规划需求。
此外，范毅认为，不少家庭对养老金融产品存在误解。
首先，一些家庭认为基本养老保险足以满足自己的养老需求，忽视了保障水平的有限性，没有充分利用基本养老保险。f 商业养老金融产品进行补偿。中国保险行业协会发布的《2022年中国养老金第三支柱研究报告》显示，我国养老金替代率仅为40%左右，远低于国际劳工组织建议的55%的最低标准。
其次，一些家庭对养老金融产品存在一定的误解。这些产品被认为设计复杂且难以理解，导致参与积极性较低。事实上，随着金融市场的不断发展，很多养老金融产品已经逐渐变得更加简单、更容易理解和操作。
最后，一些家庭对短期收益存在误解，过于关注短期高收益产品，忽视了养老金融产品扎实、长期的特点。这种短视行为可能会导致家庭在建造围栏的过程中面临重大风险离子基金。
针对上述问题，范毅认为应注意以下几点：
首先，金融机构和监管部门要通过当地公关、网络课程、媒体广告等多种渠道，向家庭传播养老金融知识，提高家庭参与养老金融产品的意识和意愿，树立正确的养老金规划理念。其次，金融机构需要根据家庭的不同需求制定更加个性化的方案。定制化、多元化养老金融产品，同时简化产品流程、降低投资门槛，让更多家庭参与养老金融产品投资。三是完善养老金融产品特别是产品销售、投资管理和风险管理方面的法律法规和行业标准，建立健全养老金融产品法律法规和行业标准。全过程监督机制。监管部门要加强对养老金融产品的监管，通过动态监控系统实时跟踪产品运行情况，进行快速检测和跟踪。对潜在风险进行预警，防止创新产品偏离养老保障的初衷，切实保护家庭合法权益。
养老金储蓄、资金管理、保险和基金四大类产品的收益存在显着差异。投资者应该如何根据自己的风险偏好做出决策？
对此，范毅表示，养老储蓄、理财、保险和基金四大主要产品类别表现存在显着差异。储蓄产品一般比较稳定，但收益率较低，适合偏好低风险的投资者。金融产品平均R收益高、风险可控，适合中等风险偏好人群。强调保障性的保险产品回报稳定，适合做长期规划的人。虽然这些产品有潜力产生较高的回报，但它们也带有较高的风险，适合风险偏好较高的投资者。
她认为，资金安全稳定是临近退休人群的根本需求，资产配置时应优先考虑风险低、收益稳定的金融产品。例如，您可以将大部分资金分配给储蓄或理财产品。这些产品收益稳定，流动性好，能够满足金融需求，贴近您的日常生活。另一方面，对于一些保险产品，比如养老保险，需要建立合适的保险产品，充分发挥事故应对的杠杆作用。保险及其现金流稳定功能。
相对而言，年轻人的主要需求是资产的增值潜力。因此，通过资产配置，可以适当提高资本充足率，通过保险产品分散风险。例如，您可以分配部分资金来为产品融资。这风险较大，但从长远来看有可能产生更高的回报。同时，通过配置人寿保险、意外伤害保险等保险产品，可以有效分散风险，保障个人和家庭的财务安全。
对比两者，范毅表示：“两者的主要区别在于资金配置的方向是安全稳定，还是高效增值。在配置养老理财产品时，应根据个人风险偏好和养老需求，选择最适合自己的产品组合。”
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